基本养老金与个人养老金：差异解析与养老规划

发布于：2025-07-25 阅读：3

近日，人社部和财政部为2024年底前退休人员提高基本养老金。本文解析基本养老金与个人养老金区别，包括性质、资金来源、领取规则和税收政策等，还分析个人养老金是否值得买，助您合理规划养老生活。

在养老话题备受关注的当下，基本养老金和个人养老金常被提及，二者虽都与养老相关，但存在诸多不同。近日，人力资源社会保障部、财政部发布通知，为2024年底前已退休人员提高基本养老金，总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。

基本养老金

基本养老金是我国多层次、多支柱养老保险体系的主体，主要惠及企业和机关事业单位退休人员，总量约1.5亿人。它包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，截至2025年3月末，全国基本养老保险参保人数超10.7亿人。今年，不仅城镇职工养老金上调，城乡居民基础养老金最低标准也在去年基础上再提高20元，涨幅16.3%，惠及1.8亿多老年人，大多是农村居民。

个人养老金则是2022年4月建立的补充养老保险制度，需先参加基本养老保险才可参与。它相当于个人在银行的“存钱罐”，每年最高缴存1.2万元，可用于购买理财、储蓄存款、基金、保险等产品，退休或特殊情况时领取，为养老增添一笔收入。

个人养老金

两者在多方面存在区别。性质上，基本养老金是“国家发的保底工资”，具有强制性和普遍性；个人养老金是“养老小金库”，自愿参加。资金来源方面，基本养老金由国家、用人单位和个人共同承担；个人养老金完全由个人缴费。领取规则上，基本养老金需参保人达到法定退休年龄且累计缴费年限达标才可按月领取；个人养老金在符合国家规定情形时，可按月、分次或一次性领取。税收政策上，基本养老金领取不缴税，个人养老金缴费时暂不缴税，领取时按领取额的3%缴纳个人所得税。

有人疑惑个人养老金是否值得买。这因人而异，要根据个人收入算“一进一出”的差价。例如34岁、税前年收入约20万元的参加人，对应个税边际税率为10%，每年存12000元，不算产品收益大概能赚800多元。收入越高、个税税率越高，购买越划算。但对于工资未达每月5000元个税起征点的低收入群体，参与可能不划算。

对于普通人，基本养老金是退休后稳定的经济来源，是“必选项”；个人养老金是“可选项”，虽不保本，但能为未来增添保障。总之，合理规划基本养老金和个人养老金，能让我们的退休生活更有质量、更有保障。

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