专家建议10岁存养老钱引争议，养老规划需结合现实

发布于：2025-08-07 阅读：0

上海交通大学教授阎志鹏建议10岁开始存养老钱，用三胞胎案例说明越早启动复利效应越惊人。但该建议引发争议，焦点集中在实际可行性、收益率假设及价值观冲突。还给出更务实的替代建议，强调养老规划起点应匹配现实能力。

近日上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目上提出养老规划核心是“时间杠杆”。他用三胞胎案例说明复利效应假设年化收益率为8% 10岁开始每年存1万连续6年 65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万连续9年最终为293万；25岁开始每年存1万连续40年最终仅280万。

养老规划

阎志鹏教授认为 20多岁应投资较大比例的权益类资产借助年化收益积累财富。30多岁需平衡刚性支出与养老储备可采用“30元法则” 每天先存30元再消费一年就是1万元 30年8%的复利最终财富可达137.2万。对于50岁以上人群要聚焦养老金缺口测算降低权益资产比例补充商业保险。

不过上述建议引发了广泛讨论争议焦点主要集中在三个方面。首先实际可行性存疑。10岁儿童尚无独立收入来源储蓄需完全依赖父母支持这可能给普通家庭尤其是经济条件有限的家庭带来额外经济压力。现实中多数家庭需优先满足教育、医疗等刚性支出提前为子女规划养老的优先级往往被后置实际操作难度较大。

复利效应

其次 8%的年化收益率被指过于理想化。当前市场环境下银行理财产品、定期存款的年化利率普遍低于3% 即便股票、基金等权益类投资可能提供更高收益但实现8%的年化回报需承担较高风险且在数十年投资周期中保持收益稳定的难度极大。此外长期通胀可能稀释存款的实际购买力高收益产品未必能跑赢物价上涨进一步削弱了收益假设的可靠性。

最后存在价值观念冲突。要求儿童从幼年时期便为养老进行储蓄被部分观点质疑可能剥夺童年应有的快乐与自由甚至可能过早引发对未来生活的焦虑忽略了不同年龄段的生活重心与心理需求。有评论指出养老规划应尊重个人生命周期规律避免将成年人的责任过早转移至儿童身上。

为了更务实也有一些替代建议。分阶段策略调整方面青少年期（10 - 20岁）聚焦财商教育如零花钱管理、储蓄习惯而非强制养老储蓄。成年后（25岁起）强制储蓄工资的10% - 20% 优先低风险工具货币基金、国债逐步增加权益类投资但需控制风险敞口。低成本积累方案可采用“咖啡钱”模型每日30元定投年攒1万 30年复利4%可达56万。还可利用政策工具个人养老金账户、商业养老保险等。同时要做好多维养老准备健康储备运动与技能投资可降低老年医疗支出延长收入周期预留应急资金预留3 - 6个月生活费避免因突发开支中断养老计划。

总体来看阎志鹏的观点强调了“时间杠杆”在养老规划中的重要性为个人财富积累提供了理论参考但具体实施需结合家庭实际经济状况、市场环境变化及个人生命周期特点平衡短期需求与长期目标方能实现更可持续的养老储备。

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